Рефинансирование микрозаймов(МФО) — возможно ли?

Порой в жизни складываются такие ситуации, когда приходится брать займы в МФО. Со временем жизнь налаживается или не налаживается, но точно приходит осознание, что такое бремя, как заем в микрофинансовой организации нужно бы и рефинансировать, пусть и с просрочками, что кстати сильно уменьшает шансы.

В целом займы в МФО это невыгодные для клиентов и очень ликвидные продукты для коллекторских агенств. И с людьми случаются различные ситуации, ведь в первое время платежи вносились вовремя, но в силу сложившихся жизненных обстоятельств (болезнь, уменьшение заработной платы, потеря работы, прочие семейные обстоятельства), исправно погашать взятые обязательства становится невозможным. Но даже займы с просрочками можно и нужно рефинансировать.

Просрочки по платежам, несвоевременное выполнение обязательств, как итог подпорченная кредитная история. Которая впоследствии она может повлиять на отказ в получении ипотеки, оформлении страховки, и даже в устройстве на работу.

Просрочки по выплате займа опасны не только тем, что кредитная история будет испорчена. В отличие стандартных кредитов, займы выдаются на малый срок, но каждый день ведет к значительному увеличению долга. Обязательства начинают вырастать с невероятной скоростью, фактически в геометрической прогрессии. Процентная ставка вырастает и конечная может превышать сотни % годовых.

Однако есть несколько вариантов решения проблемы, которые пожалуй помогут вам избавиться от тяжелого груза.

Определение рефинансирования микрозайма

Рефинансирование — это тоже займ. Фактически это принятие новых кредитных обязательств для погашения старых. Естественно возникает вопрос о выгоде данной процедуры. Тем не менее «плюсы» все же есть:

• Рефинансирование предусматривает пролонгирование графика платежей. Сроки увеличиваются, что позволяет выиграть время для решения проблем: поисков новой работы или дополнительных источников дохода.
• Данная процедура позволяет уменьшить размеры регулярных выплат и общую сумму вознаграждения заимодавцу.
• При перекредитовании существует возможность объединить несколько обязательств перед разными организациями в один договор займа.
• Пересмотреть прочие условия первоначального займа: изменить валюту, снять с залога обременение.

Однако стоит понимать, что при рефинансировании микрозаймов с просрочками могут возникнуть трудности. Особенно в условиях последних событий прошлого года, когда микрофинансовые организации также обязали передавать информацию о кредитных историях в различные бюро.

Способы рефинансирования МФО займа

Заменить договоры займа можно несколькими способами, и выбор напрямую зависит от выбора финансового учреждения, в котором оформляется перекредитование. Анализируя различные предложения финансовых институтов, следует учитывать не только сложившуюся жизненную ситуацию. Важно помнить, что рефинансирование служит для облегчения текущего положения и не должно затягивать еще больше в долговую яму.

Рассмотрим наиболее распространенные варианты рефинансирования вашего долга.

Рефинансирование займа МФО в банке

Со стороны затрат — самый выгодной вариант реструктуризации долга, благодаря меньшим процентным ставкам. Можно выделить несколько способов:

• Провести именно рефинансирование, в случае если банк оказывает данную услугу;
• Получить потребительский кредит на более длительный срок и уже из его средств погасить обязательства перед МФО;
• Получить кредитную карту банка (это самая простая из представленных возможностей).

Стоит отметить, что далеко не все банки предлагают перекредитование микрозаймов. Этому есть логическое объяснение. Банк — коммерческая структура, и она заинтересована предоставлять в пользование большие суммы на длительные сроки. Напротив, большинство микрозаймов оформляется на малые суммы. В случаях роста задолженности по кредиту, с одной стороны сумма вырастает; с другой стороны — происходит переоценка платежеспособности клиента. Рефинансирование такого долга — коммерческий риск, и банку оказание подобных услуг нецелесообразно. В любом случае банк будет заботиться о сохранении своих капиталов и вполне может отклонить заявку.

Для получения кредита важными являются следующие условия:

• Гражданство РФ и постоянное проживание в тоже городе, где располагается финансовый институт;
• Наличие постоянного дохода (чаще — официальное трудоустройство с рабочим стажем более полугода), подтвержденного документально, объем которого позволит обслуживать полученный кредит;
• Наличие ценного ликвидного имущества, например, автомобиля (также подтверждается документами на право собственности);
• «Чистая» кредитная история. Другими словами, ранее не допускались просрочки по погашению кредитов и рассрочек платежей.
• Возраст. У разных банков возрастной ценз может отличатся, но незначительно. Кредитополучатель всегда трудоспособного возраста (чаще, старше 21 года и младше 65).

Даже если не все условия соблюдены, все равно можно попытаться обратиться в банк с целью рефинансирования долга, например, с привлечением созаемщиков.

Рефинансирование микрозаймов в банках онлайн

Выбор заемщиком кредитного учреждения для рефинансирования микрозаймов зависит от привлекательности процентной ставки, прочих условий и вероятности одобрения заявки.

С критериями кредитного продукта всегда можно ознакомиться на официальных сайтах банков. Степень одобрения заявок узнать сложнее. Примерный перечень финансовых учреждений, чаще всего дающих добро на перекредитование, выглядит так:

Промсвязьбанк — рефинансирование

Снижает ставку по кредиту до 3%. При оформлении кредита с финансовой защитой, оплатой просрочек. Снижение ставки будет каждый год на 1%

Условия:

• Полученный в другом банке: потребительский кредит (включая POS-кредит) автокредит кредитная карта (включая карту с лимитом овердрафта) oипотечный кредит всего не более 5 кредитов/карт
• Валюта кредита — рубли
• Кредит выдан 6 и более месяцев назад
• До полного погашения кредита (кредитной карты) осталось не менее 3-х месяцев 5.По кредиту отсутствует текущая просроченная задолженность и факты реструктуризации
• Регулярное погашение задолженности по кредиту в течение последних 6 месяцев

Подать заявку

Уралсиб — рефинансирование

Условия оптимизации кредита

• Ставка: 10,9% годовых в рублях в случае страхования заемщиком жизни и здоровья одновременно с подписанием кредитного договора, 17,9% годовых в рублях в случае отсутствия страхования жизни и здоровья
• Сумма: от 35 000 до 2 000 000 рублей
• Срок: от 13 до 84 месяцев
• Кредиты / кредитные карты, оформленные в других банках не ранее 12 месяцев назад.

Требования к заемщику

• Граждане РФ
• Возраст: 23-75 лет
• Стаж от 3-х месяцев

Подать заявку на рефинансирование

Росбанк — рефинансирование

Требования заемщику:

• Гражданство РФ;
• Возможность подтвердить свой доход.

Условия:

• Процентная ставка до 11,99% годовых.
• Сумма от 50 тыс. до 3 млн руб.
• Срок от 12 до 84 мес. (с шагом в 1 мес.), без обеспечения

Ставка по кредиту зависит от категории клиента и суммы кредита.

Подать заявку на рефинансирование

УбРиР — рефинансирование

Условия кредита:

• Сумма: от 30 000 до 1 500 000 рублей
• Срок: от 2 до 7 лет
• Ставка (годовая): от 15%
• Досрочное погашение: без комиссий

Требование к заёмщику:

• Паспорт
• Справка о доходах за 6 мес.
• Реквизиты для погашения кредита в другом банке
• Возраст от 19 до 75 лет
• Постоянное место работы: стаж на последнем месте работы — от 3 месяцев, общий трудовой стаж — от 12 месяцев
• Постоянное место регистрации в одном из регионов присутствия банка
• Со дня оформления рефинансируемого кредита прошло: 60 дней для срочных кредитов, 90 дней для кредитной карты
• Дополнительно: наличие действующих, кредитов и/или кредитных карт в стороннем банке

Подать заявку на рефинансирование

Альфа-Банк и Росбанк предлагают минимальные процентные ставки и требуют от заемщика минимум документов.
На сегодняшний день, предлагается несколько продуктов

Переход в другую МФО

Так же как и в случае с банком, в сторонней МФО можно оформить реструктуризацию долга или получить новый займ. При определенной степени везения можно подобрать более выгодные условия. Предложения разных финансовых институтов могут отличаться в разы.

Оформление новых обязательств будет легче — МФО не проверяют наличие предыдущих обязательств в банках. Следовательно, проще заключить новый договор, ради погашения «старых» долгов.

Многие МФО предлагают первый займ под 0%. Если не затягивать с погашением «старого» долга и не допускать наслоения долгов друг на друга, в некоторых случаях можно обойтись меньшими потерями.

При «чистом» перекредитовании текущий долг перепродается другой коммерческой организации. В этом случае предлагается 2 схемы:

• Средства сразу перечисляются на счет МФО-кредитора;
• Средства выдаются кредитополучателю, и до тех пор, пока не будут предоставлены документы о погашении первого займа, будет действовать увеличенная процентная ставка по второму. Предоставление справки об отсутствии кредитных обязательств приведет к понижению суммы выплат по новому кредиту.

Более выгодным может оказаться рефинансирование с поручительством (при условии, что поручители соответствуют требованиям организации) или под залог имущества. Перед тем, как оформить подобную ссуду в любом случае необходимо убедится в том, что условия второго займа выгоднее первых.

Информацию о том, какие организации предоставляют услугу по рефинансированию микрозаймов, можно получить самостоятельно. Сайты многих из них предоставляют специальные инструменты для расчета графика возможных выплат и сумма переплат. На электронных страницах можно узнать о требованиях, которые предъявляются к кредитополучателю и о документах, которые необходимо предоставить. Здесь же можно оформить заявку на получение кредита. После получения одобрения в предоставлении займа, будущему кредитору предоставляется запрошенный пакет документов.

Также подобрать МФО могут специальные посреднические агентства. При обращении к ним следует соблюдать дополнительную осторожность. Прежде чем оплатить их услуги, убедитесь, что брокер — не мошенник и ранее уже оказывал подобные услуги.

Рефинансирование в МФО с просрочками

Во многих МФО отсутствуют специальные программы реструктуризации займов для своих клиентов. В то же время, если ранее выплаты происходили регулярно, организации выгодно сохранить отношения с клиентом. Продажа даже «проблемных» займов коллекторскому агентству менее выгодна коммерческому институту, по сравнению с возможностью сохранения клиента и получением, пусть и меньшего по сравнению с изначальным, дохода. В данном случае все зависит только от лояльности МФО к клиенту. В ряде случаев организации идут на уступки: увеличивают срок договора с одновременным уменьшением суммы вознаграждения.

Просрочки безусловно создают для каждого клиента трудности, но банки могут пойти на встречу, а в крайних случаях вы можете запустить процесс банкротства. Просрочки не пойдут вам на пользу, но и такие тяжелые случаи можно спасти. Не стоит отчаиваться.

Уточним: не все организации идут на полное рефинансирование. Часто предлагается пролонгация договора займа, при условии выплаты существующей задолженности по процентам. В этом случае «тело» кредита остается без изменений и начинается новый отчет процентов. Такое частичное перекредитование имеет смысл в случаях, когда ожидается, что весь займ будет погашен в считанные дни. В противном случае долги будут только расти.

В случаях, когда МФО имеет доступ к счетам клиента, такая пролонгация осуществляется автоматически. Агентство берет оплату с кредитной карты и продлевает срок пользования с начислением процентов в прежних объемах.

Изменить договор займа в МФО не просто. При рассмотрении изменений учитывается сумма, история выплат, также доход клиента. Если клиент изначально шел на диалог и не избегал контактов с кредиторами — шансы возрастают. Если же займом занялись коллекторы — договориться о перекредитовании фактически невозможно.

Вывод… Или как рефинансировать микрозаймы

Если требуется провести рефинансирование микрозайма, реально оцените свои возможности. Новый кредитор будет тщательно отслеживать выполнение условий договора и не допустит нарушения графика проплат. Перечень документов, которые вы можете предоставить, уже может стать отправной точкой при выборе способа рефинансирования:

1. Справка о доходах, например, с места работы. Такой документ предоставляет информацию за определенный период (6 месяцев). Он является гарантией платежеспособности. Если такого документа нет, то получить кредит в банке невозможно. Если в справке отражено повышение доходов в последние месяцы — это будет только преимуществом.
2. Документ о праве собственности на объекты недвижимости или транспортное средство, а также прочие ценности или авторские права. Такое имущество может рассматриваться как МФО, так и банком, в качестве предмета залога. Владелец недвижимости может также вступить в кредитный потребительский кооператив, благодаря чему получит возможность рефинансирования займов на определенную сумму.
3. Количество непогашенный займов. Кредиторы не станут объединять займ в случаях, когда их количество больше 5.
4. Сведения из базы кредитных историй. Раз в год можно бесплатно получить эти данные самостоятельно и проанализировать наличие просрочек. Испорченная кредитная история станет преградой для получения нового кредита. Именно по этой причине имеет смысл рассматривать рефинансирование микрозайма до наступления задолженности. Если на 1-2 дня просрочки еще могут не обратить внимание, то нарушение обязательств по выплатам сроком более, чем на 30 дней будет настораживать кредиторов. С испорченной кредитной историей имеет смысл обращаться в небольшие банки. В некоторых случаях учреждения идут на уступки с целью повышения рейтинга.
5. Пакет документов созаемщика, который подтвердит его финансовую состоятельность.
6. Подтверждение платежей по первоначальным займам. Если платежи не осуществлялись, провести рефинансирование микрозайма не реально.

Реструктуризация долгов в первичной МФО не выгодна, так как приведет к увеличению переплат. Рефинансирование микрозайма в другой организации будет более выгодным. Переход из МФО в банк самый выгодный, но самый сложный способ рефинансирования.

При выборе некоммерческой организации не ограничивайтесь рассмотрением только процентной ставки. Учитывайте прочие платные услуги (например, страховые выплаты или оформление документов за вознаграждение), которые могут нивелировать выгоду перекредитования.

Старайтесь не допускать ситуаций, когда Вам придется выбирать финансовые учреждение для оформления нового кредита или рефинансирования предыдущего микрозайма.

Не болейте, не совершайте ошибок, будьте внимательны. Вы читали Блог Кредитного Бомжа!