Часто бывает, что несмотря на отличный постоянный доход, большой стаж работы и кредитную историю, многие клиенты получают отказ от банков в получении кредита/рассрочки/ипотеки/автокредите. По данным НБКИ, банки одобряют до 50% заявок на розничные займы. То есть, каждый второй человек получает отказ в кредите.
Почему банки так поступают? Этот вопрос часто возникает на многих финансовых форумах. Давайте разбираться.
Навигация по статье
Причины отказа банков в кредитном продукте
Банки нередко отказывают в кредите. И это не всегда неблагонадежные, с финансовой точки зрения, люди. У банков есть масса причин, по которым они могут отказать. Это не всегда связано только с суммой доходов гражданина. Причин существует масса. Банк может закрыть глаза на какие-
Плохая кредитная история
В нее вносятся данные о том, как заемщик выплачивал долги. Особое внимание уделяют просрочке, а также сроку ее погашения. В досье вносят информацию о том, как часто гражданин обращается в банк за выдачей кредита, а также количество отказов. Недавно в КИ стали вносить также данные о штрафах в ГИБДД, задолженностях по ЖКХ. Нередкими стали случаи, когда сотрудник случайно может испортить кредитную историю гражданина, по ошибки внеся не верные данные. Помните о том, что любая отрицательная отметка в КИ может негативно сказаться на решении банка.
Рекомендуем обратиться в банк и запросить информацию по вашей КИ. Если вы там обнаружите неточности и ошибки, то займитесь их исправлением.
Комментарии: проверить бесплатно кредитную историю с помощью госуслуги и сайта НБКИ можно тут
Отсутствие кредитной истории
Это рассматривается как еще один серьезный минус. Банки будут сомневаться, можно ли доверять гражданину крупную сумму денег. Иногда они предлагают выдать потребительский кредит, отказывая в крупной займе.
В такой ситуации рекомендуем оформить кредитную карту и пополнять ее баланс. Можно попробовать обратиться за займом в МФО. Главное, не забывайте вовремя успевать погашать свои долги.
Комментарии: Я даже скажу больше, отсутствие кредитной истории равносильно плохой кредитной истории. Я в свое время кредитную историю поднимал с небольших покупок на сумму 8-9к. И да это был кредит. Потом была кредитная карта, ну а дальше все по накатанной.
Слишком высокий доход или почему банк отказывает с хорошей кредитной историей?
Кредитные организации относятся с подозрением к гражданам, которые берут в кредит технику, стоимостью 10 тысяч рублей, при больших доходах. Так же не доверяют и тем, кто обращается за маленьким займом, имея неплохую заработную плату. В таком случае, кредитный специалист может заподозрить неладное и перестраховаться, то есть отказать в кредите. Перед тем, как идти в банк, подготовьте ответ на вопрос, почему при высоком доходе вы хотите взять кредит на маленькую сумму.
Комментарии: Да и такое бывает. Помню при мне клиенту отказали в рассрочке на небольшую сумму. Получалось, что-то вроде 3000 рублей в месяц на доход в 45 000 рублей. Ну в общем, так бывает. В таких случаях банк вам в лицо говорит, чтобы вы не лезли в это, а немного подкопили и сами без кредитов/мам и пап купили.
Низкий доход
Банки считают, что на погашение долга у заемщика должно уходить не более 30% от его официального дохода. Это прописано законодательными актами и данное положение никак нельзя обойти. Считается, что низкая сумма зарплаты, не позволит гражданину платить по кредиту, а значит увеличится риск неуплаты. Кредитор должен быть уверен в том, что он получит свои деньги назад, а также сможет заработать. Не стоит забывать о том, что прибыль – это главная цель кредитной организации. В любом случае, вам могут предложить потребительский кредит, а вот взять что-то покрупнее – не получится.
Несоответствие минимальным требованиям
Иногда отказывают, потому что гражданин не соответствует минимальным требованиям банка. У разных банков свои требования к кандидатам на кредит, но в целом они все совпадают. Сотрудники обращают внимание на возраст гражданина, его официальное место работы, а также трудовой стаж. Многие предпочитают работать только с официально трудоустроенными гражданами. В качестве подтверждения банк может запросить вашу трудовую книжку, а также справку о зарплате. Некоторые кредиты невозможно получить без этих сведений. Без официального трудоустройства вам могут не выдать даже ссуду.
В этой ситуации невозможно дать какой-то совет. Возраст вы поменять не сможете, а справку о заработной плате категорически не рекомендуется подделывать, так как это чревато уголовным наказанием.
Досрочно погашенные кредиты
Если кредитор постоянно быстро выплачивает кредиты, то банк не получает запланированную прибыль, которая выражается в процентах. Для тех, кто выплачивает досрочно, могут даже назначаться различные комиссии и штрафы. Если вы часто практикуете такой способ, то попробуйте обратиться за кредитом в другую организацию.
Несколько действующих кредитов/большая кредитная нагрузка
У некоторых заемщиков есть несколько действующих замов. Граждане прибегают к взятию ссуды, чтобы погасить задолженность в другой организации. Банк считает, что чем больше у человека долгов, тем менее профессионально он умеет распоряжаться деньгами. Если вам отказали по такой причине уже несколько банков, то рекомендуем сначала закрыть предыдущие долги, а потом попробовать еще раз.
Комментарии: Да, стоит отметить, что кредитная нагрузка на сегодняшний достаточно жестко регламентируется. Сейчас даже МФО обязаны подавать информацию в БКИ о выданных займах. В таких случаях лучше всего попытаться рефинансироваться, выплатить долг и как-то более грамотно распоряжаться своими средствами.
Опасная профессия
Есть профессии, которым банки нередко отказывают в кредитовании. Как правило, это работники силовых структур, спасатели, а также пожарные. Это связано с тем, что их жизнь постоянно подвергается опасности и при наступлении несчастного случая, работники таких структур могут потерять возможность выплачивать кредит.
Однако, здесь есть решение. Банк согласится вам дать ссуду, если вы оформите страховку.
Судимость заемщика
Вероятность найти кредитора, который выдаст займ человеку с судимостью, практически равна нулю. Это вызвано опасением, что гражданин может опять совершить преступление и не сможет выплатить долг. Решить эту проблему никак не получится, разве что попытать счастья в разных банках. Возможно, где-то вам улыбнется удача.
Возраст заемщика
Об этом уже было сказано чуть выше. Но напомним еще раз. Банк не даст кредит лицу, чей возраст младше 21 года. По факту, банки соглашаются дать кредит только по достижению гражданином 23 лет.
Небольшой стаж работы
Банки выдают кредиты только тем гражданам, которые являются официально трудоустроенными. Если ваш стаж менее одного года, то, к сожалению, банк может отказать в выдаче кредита.
Рекомендуем подождать и обратиться в другой банк. Не советуем подделывать трудовую книжку, так как это подразумевает под собой уголовную ответственность.
Уклонение от воинской службы
Мужчинам могут отказать по причине отсутствия военного билета. Его обычно просят предъявить, если нужна ипотека. До 27 лет многие мужчины не могут даже оформить займы на маленькие суммы. В первую очередь, это связано с тем, что, если их заберут в армию, то платеж по кредиту будет приостановлен.
Недостоверные данные при подачи заявки
Если в договоре указаны недостоверные данные, то вам однозначно будет отказано в кредите. Внимательно следите за тем, чтобы не допустить ошибки в написании адреса или фамилии, не перепутайте цифры в серии паспорта. Бывает и такое, что некоторые заемщики сознательно указывают не ту дату рождения в договоре или делают ошибки в паспортных данных, надеясь, что сотрудник банка этого не заметит.
Комментарии: Да, такое бывает. Тут уже вопросы к менеджеру, который заполняет. Но… На сегодняшний день, нужно сильно постараться с этим. Ведь банк, как правило, видит своего клиента уже по первым внесенным данным. И да, договора с ошибочными данными паспорта тоже оформляются, правда потом переофрмляются.
Отказ от страховки
Несмотря на то, что страхование является исключительно добровольной услугой, на деле оказывается все не так. Отказ от страховки гарантирует не выдачу кредита. Для кредитных организаций страховой полис является гарантией того, что они получат назад свои деньги. Кстати, банковские организации получает с договоров страхования от 15 до 30% прибыли. Поэтому им выгодно, чтобы клиент оформил страховку.
Комментарии: А вот тут начинается самое интересное. Кто меня читает, знает, что я работал с такой темой как оформление кредитов/рассрочек в магазинах, да и сейчас бывает помогаю. Так вот, очень часто такое бывает, что клиенты уже одобрено, но только со страховкой. Такая схема позволяет клиенту не получать отказ, а сразу получать одобрение. А от страховки, всегда можно отказаться, пусть и не так просто. Однако, к сожалению, отсутствие страховки часто может стать причиной отказа, но об этом могут предупредить, как сами кредитные менеджеры, так и банк в целом.
Скрытые причины отказа в кредите
Иногда причины, по котором не выдают гражданину кредит, могут быть не очевидными. Например, заявитель в разных государственных организациях постоянно указывает о себе разные сведения. Кредитные специалист будут сравнивать информацию, поступившую ему с информацией, которую заемщик предоставляет в другие организации. При несовпадении сведений может быть отказ в кредите.
У банков существует «черный список», куда попадают излишне принципиальные клиенты, которые скандалили или подавали жалобы на работу организации в государственные органы.
В «черный список» попадают и те, кто решил обратиться в суд из-за разногласий с кредитором.
Кредитный специалист обращает внимание на внешний вид заемщика. Если гражданин в нетрезвом состоянии, выглядит неопрятно и разговаривает нецензурно – ему откажут.
Скоринг — главная причина отказа в кредите
Скоринг подразумевает под собой автоматическую систему, которая подсчитывает риск невозврата заемщиком банку суммы долга. Скоринг применяется и при оформлении потребительского займа, и при оформлении ипотеки. Программа учитывает все вышеперечисленные факторы и дает оценку потенциального заемщика. Параметры настраиваются в зависимости от потребностей организации. Если кредитный портфель большой, то параметры могут ужесточаться.
Могут ли банки не разглашать причины отказа?
Если говорить про европейские страны, то там банки предоставляют клиентам отчет, аргументируя причины отказа. Отечественные организации предпочитают не разглашать эти сведения, объясняя это заботой о своей безопасности. Банки предполагают, что клиент, узнав о причине отказа, может изменить свое поведение и обратиться в другую организацию за выдачей кредита. Таким образом, он подвергнет кредитора финансовому риску.
Некоторые убеждены в том, что сотрудники банков не сообщают о причинах отказа по собственной инициативе. В банке уверяют, что отказы не зависят от социального статуса граждан и их национальности, политических убеждений. Но как правило, чаще всего получают отказы матери-одиночка, мигранты, многодетные родители и другие.
Как увеличить шансы на получение кредита?
Убедитесь в том, что вы соответствуете возрастному цензу, имеете достаточный трудовой стаж и можете подтвердить свои доходы. Не просите крупную сумму кредита. Вы можете рассчитывать на сумму платежей, которая ежемесячно не превышает 30% вашего дохода. Если вы попросили кредит на большую сумму, то есть большой шанс получить отказ. Погасите задолженности по штрафам, ЖКХ, алиментам. На момент обращения в банк у вас не должно быть долгов. Вы должны выглядеть опрятно. В состоянии алкогольного опьянения, а также в грязной одежде, вам точно откажут в выдаче кредита. Пишите о себе только достоверную информацию. Банк воспримет обман как мошенничество и откажет в кредите. Даже если это ошибка была допущена случайно. Поэтому тщательно проверяйте все документы.
Иные способы получить кредит
Если вам один банк отказал в кредите, то попробуйте обратиться в другой. Существует вероятность, что там требования к заемщикам могут быть более лояльными.
Как узнать почему отказывают банки?
Самый сложный способ – это выяснить причину отказа, а затем попытаться ее устранить. Попробуйте выяснить у кредитного специалиста, почему он отказал в выдаче займа. Конечно, кредитные организации могут оставить за собой право не разглашать эту информацию, но иногда сотрудники идут навстречу потенциальным клиентам. Если вам дадут развернутый ответ, то вполне вероятно, что у вас получится исправить ситуации, а затем все-таки получить кредит.
статья пишется
Комментарии: Как правило, банки не рассказывают почему. Даже большинство кредитных менеджеров не знают точную причину. Зато чаще всего об этих причинах в курсе сами клиенты. Это как показывает практика. Но молчат об этом. На самом большинству все равно не ваши причины. Магазины нужно продать, менеджеру заработать на комиссии. И все они только будут рады, если вы им отдадите ваши средства. Но такие уж законы у нас. Банк, как говорится, в праве не разглашать информацию.
Почему банки отказывают в автокредите/кредитной карте/рассрочке телефона или ноутбука?
От alexD
Как бы я не намешал все, разница все таки есть.
Почему банки отказывают в рефинансировании можно почитать тут.
Выводы и итоги. Что делать если не дают кредит, а он так нужен?
От alexD:
На самом деле есть еще одна причина. О которой мало, кто говорит, но она есть. Это оформление нескольких кредитов в течение короткого периода времени. Были случаи отказа в рассрочке по причине скоринга, но по факту клиент неделю назад оформил кредит и вот пришел за новым продуктом. Так делать не стоит. В таких случаях помогает кредитная карта, как бы то не было.
А что делать то? Если вам не дают большую сумму, можно попробовать раздробить ее на несколько частей. Это не всегда, но бывает работает.
А если отказали во всех банках?
Я сейчас буду злодеем и вообще плохим. Но предложу вариант с залоговым кредитованием. Но попрошу не лезть в такую тему, как микрозаймы. Плохо это все.
Если вам везде отказали, значит может и не нужен вам кредит?
Вы читали Блог Кредитного Бомжа, с вами был Независимый Диванный Эксперт и комментарии от alexD
