Почему банки могут отказать в рефинансировании кредита, ипотеки?

Разумным выходом из проблемной финансовой ситуации считается перекредитование несколько займов в один. Для этого достаточно обратиться в финансовое учреждение. Но неприятной неожиданностью для клиентов может стать отрицательное решение(отказ) по заявке. Важно понимать, из-за чего банк отказал в рефинансировании, как поступить дальше.

Суть кредитного продукта

Рефинансирование предусматривает оформление нового займа для выплаты старых долгов. Это целевое финансирование, рассчитанное на погашение задолженности в этом же либо стороннем банке. Используется в некоторых ситуациях:

• При необходимости в объединении нескольких кредитов в один. Особенно, когда речь идет о долговых обязательствах перед несколькими банками.
• Новый заем предлагается на явно выгодных условиях по сравнению с предыдущими.
• Важно снизить ежемесячный платеж, невзирая на продление срока погашения.
• Необходимо снять обременение с залога.
• Из-за нестабильности валютного курса нужно избавиться от займа в валюте, заменив его рублевым.

Перекредитование существенно удешевляет обслуживание долга, экономит время и нервы.
Допустим, оформлены несколько займов в одном или нескольких банках с процентной ставкой от 18% до 24%. Рефинансирование превращает их в один заем под 10% годовых, что значительно сокращает затраты на выплату долга. Или изначально заключен ипотечный кредитный договор под 14%, а сегодня можно перекредитоваться под 9%.

Для банков рефинансирование тоже приносит выгоду:

• Привлечение новых добросовестных клиентов.
• Получение дополнительного дохода в виде разницы процентов, комиссий. Зачастую старый кредитор получает плату за досрочное погашение займа.
• При уменьшении ежемесячного платежа увеличивается срок погашения, что влечет начисление дополнительных процентов.

Процедура рефинансирования достаточна проста. Заемщику необходимо предоставить в банк заявление и пакет документов, содержащий информацию о себе, кредитах, залоговом имуществе.

Кредитору потребуется время на принятие решения. При одобрении обращения заключается договор на новых условиях. Заново составляются документы по залогу. После подписания необходимых бумаг деньги поступают на счет заемщика, досрочно прекращаются взаимоотношения с прежними кредиторами.

Случаи одобрения рефинансирования и причины отказа

Многие заемщики уверены в том, что при безукоризненной кредитной истории одобрение заявки на рефинансирование произойдет автоматически. Это не так. Бывает, что банк отказал в рефинансировании добросовестному клиенту.

Самым важным критерием, влияющим на принятие положительного решения о реструктуризации, является способность заемщика обслужить новый кредит, наличие у него стабильного дохода. Сотрудники банка тщательно проверяют платежеспособность клиента, поскольку обращение за перекредитованием долга уже свидетельствует о финансовых проблемах. Специалисты проверяют и анализируют:

• Информацию о трудоустройстве, степени надежности работодателя;
• Размер заработной платы и дополнительных доходов;
• Сведения о состоянии здоровья, наличии хронических патологий, инвалидности;
• Данные о прохождении срочной службы в армии (для мужчин).

Первой причиной отказа в реструктуризации является недостаточная платежеспособность клиента. Размер ежемесячного платежа по кредиту не должен превышать половины дохода. По условиям некоторых банков — трети доходов.

На втором месте находится отрицательная кредитная история или ее отсутствие. Если заемщик при оформлении старого кредита отказался от передачи сведений в БКИ, то и в рефинансировании ему, скорее всего, откажут.

Добросовестные и платежеспособные клиенты получают отказ в перекредитовании из-за неоднократного досрочного погашения ранее полученных займов. Банки не заинтересованы в таких потребителях, поскольку из-за них лишаются части прибыли.

Оценка клиентов выполняется индивидуально. У каждого банка выработаны для этого свои критерии. Помимо традиционных оснований для отказа есть специфические нюансы.

Неявные причины отказа банков в реструктуризация ипотеки/кредита/кредитной карты

Банк отказывает в рефинансировании из-за того, что параметры старого займа не соответствуют критериям этой программы:

• Вид кредитования
• Согласно договору срок возврата денег не превышает 6 месяцев;
• Небольшой остаток долга.

Некоторые кредитные учреждения по вопросу рефинансирования не взаимодействуют с клиентами своих партнеров. У заемщика Почта Банка не получится перекредитоваться ни в одном банке, входящем в группу ВТБ.

Отказ ждет потребителя и в случае, если он не соответствует критериям нового договора, не желает их принимать. К таким ситуациям относятся:

1. Непривлекательный для нового кредитора предмет залога, значительное уменьшение его первоначальной стоимости. При оформлении старого кредита в качестве залога оформлена квартира стоимостью 3000000 рублей. На дату подачи заявления о реструктуризации реальная цена залога равна 2500000 рублей. Невыплаченная часть кредита составляет 2400000 рублей. Заявка не будет одобрена, поскольку банк может выдать заем не более 90% от реальной стоимости залога, то есть не более 2250000 рублей. Потребителю необходимо уменьшить остаток по кредиту до 2250000 рублей. И только после этого рассчитывать на рефинансирование.
2. Нежелание заемщика приобретать полис страхования здоровья, жизни, имущества.
   Различия между старой и новой ставками меньше 1%. Рефинансирование предназначено в основном для экономии средств. Процедура переоформления кредитов влечет дополнительные расходы, что сводит к минимуму экономию на процентах.
3. Повторное перекредитование. Большинство банков в нем отказывают. Однако, идущие на такие сделки кредитные учреждения существуют. Это Абсолют Банк, ВТБ, Райффайзенбанк.
4. Нежелание финансовой организации рефинансировать ипотеку иногда объясняется тем, что заемщики незаконно изменили планировку залогового имущества. Отказ ждет клиентов, оформивших ипотеку с привлечением средств материнского капитала. После погашения такого займа родители обязаны выделить в жилище доли детям. При перекредитовании старый ипотечный кредит закрывается досрочно. Только после этого возможно оформление нового залога. Возникает правовая коллизия из-за выделения детям долей в приобретенном жилье. Многие банки не хотят рисковать. Но Райффайзенбанк, Уралсиб согласны рефинансировать ипотеку, частично погашенную материнским капиталом.
5. Не получится перекредитоваться, если являющиеся созаемщиками по ипотечному договору муж, жена расторгли брак и не разделили имущество.
6. Заявление на рефинансирование ипотеки подано в тот же банк, в котором она изначально была оформлена. В этом случае допустима лишь реструктуризация, предполагающая минимизацию ставки.

Когда проблема в клиенте!

В некоторых случаях отказ в рефинансировании связан непосредственно с личностью клиента:

Возраст. Например, банк не одобрит заявку, если заемщику 75 лет и больше. Некоторые финансовые учреждения не хотят рефинансировать кредит заемщику предпенсионного возраста.

• Трудовая деятельность связана с риском для жизни либо подразумевает нестабильный доход.
• Имеются задолженности по коммунальным и налоговым платежам, штрафы ГИБДД.
• Проводились сомнительные сделки с имуществом.
• В заявку внесены ложные сведения.

Если банк не одобряет рефинансирование или как сделать чтобы одобрили?

Финансовые организации не озвучивают причины отказа в перекредитовании. Клиент может лишь строить предположения по этому поводу. Если банк отказал в рефинансировании, заемщику необходимо проанализировать ситуацию и подать заявления в другие кредитные учреждения.

Желательно ознакомиться со своей кредитной историей. Для этого нужно направить запрос в Центральный каталог кредитных историй. Каждый гражданин России может сделать это один раз в год абсолютно бесплатно.

Заемщикам, отнесенным к категории неблагонадежных, следует улучшить кредитную историю. Для этого можно оформить несколько небольших кредитов. Вовремя погасить и таким образом исправить кредитную историю.

Важно ликвидировать все текущие задолженности перед ЖКХ, налоговой службой и оплатить штрафы.

Заемщик может подать заявление о рефинансировании повторно в ту же кредитную организацию. Целесообразно делать это через несколько месяцев после полученного отказа. За прошедшее время могла измениться политика банка, критерии кредитного продукта, иные факторы.

При подаче заявки можно уменьшить размер запрашиваемого займа и количество рефинансируемых долгов, увеличить срок кредитования.

Сотрудничество с кредитным брокером позволит разобраться с мотивами отказа, повысить вероятность одобрения заявки, подобрать максимально лояльную финансовую организацию.

Почему могут отказать такие банки, как Сбербанк, ВТБ в реструктуризации? Куда писать?

Вставлю свои 5 копеек. Почему все таки такие крупные казалось бы банки могут отказать в рефинансировании. По большому счету основная проблема заключается в том, что люди либо перекредитованы, либо у них кредитная история испорченная или недостаточно хорошая. Я лично пробовал оптимизировать кредиты, но уперся в отсутствие справок о доходах. Это кстати обидно, кредитные карты без 2-НДФЛ они дают, а снизить процентную ставку не могут. Или не хотят. Но скажу так, если вам отказал один банк, то это еще не значит, что другие откажут. Если есть необходимость у вас, то пробуйте подавать заявки и в другие банки.

Комментарии от alexD.

Банки с максимальным процентом одобрения рефинансирования( практически без отказа)

Выбор заемщиком кредитного учреждения для рефинансирования долговых обязательств зависит от привлекательности процентной ставки, прочих условий и вероятности одобрения заявки.

С критериями кредитного продукта всегда можно ознакомиться на официальных сайтах банков. Степень одобрения заявок узнать сложнее. Примерный перечень финансовых учреждений, чаще всего дающих добро на перекредитование, выглядит так:

Промсвязьбанк — рефинансирование

Снижает ставку по кредиту до 3%. При оформлении кредита с финансовой защитой, оплатой просрочек. Снижение ставки будет каждый год на 1%

Условия:

• Полученный в другом банке: потребительский кредит (включая POS-кредит) автокредит кредитная карта (включая карту с лимитом овердрафта) oипотечный кредит всего не более 5 кредитов/карт
• Валюта кредита — рубли
• Кредит выдан 6 и более месяцев назад
• До полного погашения кредита (кредитной карты) осталось не менее 3-х месяцев 5.По кредиту отсутствует текущая просроченная задолженность и факты реструктуризации
• Регулярное погашение задолженности по кредиту в течение последних 6 месяцев

Подать заявку

Уралсиб — рефинансирование

Условия оптимизации кредита

• Ставка: 10,9% годовых в рублях в случае страхования заемщиком жизни и здоровья одновременно с подписанием кредитного договора, 17,9% годовых в рублях в случае отсутствия страхования жизни и здоровья
• Сумма: от 35 000 до 2 000 000 рублей
• Срок: от 13 до 84 месяцев
• Кредиты / кредитные карты, оформленные в других банках не ранее 12 месяцев назад.

Требования к заемщику

• Граждане РФ
• Возраст: 23-75 лет
• Стаж от 3-х месяцев

Подать заявку на рефинансирование

Росбанк — рефинансирование

Требования заемщику:

• Гражданство РФ;
• Возможность подтвердить свой доход.

Условия:

• Процентная ставка до 11,99% годовых.
• Сумма от 50 тыс. до 3 млн руб.
• Срок от 12 до 84 мес. (с шагом в 1 мес.), без обеспечения

Ставка по кредиту зависит от категории клиента и суммы кредита.

Подать заявку на рефинансирование

УбРиР — рефинансирование

Условия кредита:

• Сумма: от 30 000 до 1 500 000 рублей
• Срок: от 2 до 7 лет
• Ставка (годовая): от 15%
• Досрочное погашение: без комиссий

Требование к заёмщику:

• Паспорт
• Справка о доходах за 6 мес.
• Реквизиты для погашения кредита в другом банке
• Возраст от 19 до 75 лет
• Постоянное место работы: стаж на последнем месте работы — от 3 месяцев, общий трудовой стаж — от 12 месяцев
• Постоянное место регистрации в одном из регионов присутствия банка
• Со дня оформления рефинансируемого кредита прошло: 60 дней для срочных кредитов, 90 дней для кредитной карты
• Дополнительно: наличие действующих, кредитов и/или кредитных карт в стороннем банке

Подать заявку на рефинансирование

Альфа-Банк и Росбанк предлагают минимальные процентные ставки и требуют от заемщика минимум документов.

Итоги и выводы. Что вы можете сделать? Обратиться в суд?

Начнем с того, что прав особых у вас нет. Как и нет смысла обращаться в суд. Отвечаю, на такой казалось бы глупый вопрос, но тем не менее, многие полагают, что их обманули или украли что-то у них. Нет это не так. Рефинансирование это по факту новая заявка на кредит и банк в праве отказать вам.

Мотивы отказа финансовых учреждений в рефинансировании ранее полученных займов связаны со спецификой банковских продуктов, кредитной историей, платежеспособностью клиента и нюансами, касающимися непосредственно его личности. Для повышения вероятности одобрения заявки желательно проанализировать ситуацию и попытаться устранить свои «слабые места».

Надеюсь мы помогли вам понять в чем были причины отказа. С вами был Независимый Диванный Эксперт и alexD, а вы читали Блог Кредитного Бомжа. И подписывайтесь на мой телеграм канал @aprocredit.